Kredyt konsolidacyjny dla klientów indywidualnych. Jak wybrać ofertę?

Spłata pojedynczego zobowiązania zwykle nie stanowi problemu. Sytuacja staje się zazwyczaj trudniejsza, gdy wierzytelności jest więcej. Osoby mające umowy w kilku bankach i firmach pożyczkowych nie muszą jednak spłacać ich osobno. Zamiast tego mogą zdecydować się na kredyt konsolidacyjny. Aby przyniósł on finansową ulgę, trzeba poznać zasady, którymi kierują się instytucje finansowe przy konstruowaniu ofert dla klientów.

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy o charakterze celowym, czyli przeznaczonym wyłącznie do spłaty już zaciągniętych zobowiązań. Osoby ubiegające się o jego przyznanie nie dostają pieniędzy do samodzielnej spłaty zadłużeń. Raty i limity w innych bankach oraz firmach pożyczkowych reguluje placówka, która udzieliła kredytu. Zadaniem klienta jest więc uiszczanie rat wierzytelności konsolidacyjnej.

Kredyty i inne wierzytelności podlegające konsolidacji

O udzielenie kredytu konsolidacyjnego można ubiegać się, nawet jeśli nie jest się klientem danego banku. Co więcej, w ten sposób da się spłacić zobowiązania zaciągnięte nie tylko w nim, ale także w innych podmiotach o tym samym statusie. Wiele z nich pozwala dołączyć do świadczenia zadłużenia z firm pożyczkowych.

Warunki ofert zależą od konkretnej instytucji finansowej. W ogólnych zarysach na mocy umowy w jedno zobowiązanie łączy się kredyty:

• gotówkowe;

• ratalne;

• samochodowe;

• odnawialne;

• hipoteczne.

Oprócz tego banki pozwalają na konsolidację zadłużeń takich jak:

• karty kredytowe;

• limity na kontach;

• pożyczki udzielane przez banki;

• pożyczki przyznane przez inne instytucje finansowe, zwane parabankami.

Gdzie szukać ofert kredytów konsolidacyjnych?

Kredytów konsolidacyjnych udzielają dziesiątki banków o zasięgu ogólnopolskim oraz lokalnym. Mnogość ofert daje szansę na wybór najlepiej dopasowanej opcji, ale przy tym wymaga poświęcenia czasu na ich przestudiowanie. Sposobem na zaoszczędzenie go jest skorzystanie z porównywarki kredytowej Bankier SMART.

Na tym portalu przyszli klienci mogą sprawdzić wiele propozycji banków jednocześnie. Nie każdej osobie to jednak wystarczy. Przed podjęciem decyzji warto zapoznać się ze szczegółowymi informacjami na temat kredytów konsolidacyjnych. Pomocą służą pisane przez ekspertów artykuły m.in. tekst dostępny pod adresem internetowym https://www.bankier.pl/smart/kredyt-konsolidacyjny-co-to-jest-rodzaje-i-warunki. Zostały w nim opisane mechanizmy działania i udzielania tego rodzaju produktów finansowych.

Zasady wyboru kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny bywa pomocą w spłacie zadłużenia, ale trzeba pamiętać, że nie każda oferta będzie korzystna dla danej osoby. Banki często doliczają marżę oraz różnego rodzaju prowizje i ubezpieczenia, jeśli uznają zdolność kredytową klienta za niewystarczającą. W takim przypadku może dojść do niekorzystnej sytuacji – rata jednej wierzytelności wyniesie więcej niż suma wszystkich skonsolidowanych spłat.

Czy warto konsolidować wszystkie wierzytelności?

Ze względu na odmienne zasady, którymi kierują się banki, warto najpierw udać się do jednej z firm zajmującej się doradztwem kredytowym. Osoby, które w niej pracują, dopasują ofertę do indywidualnych potrzeb klienta. Co więcej, podpowiedzą też, które zadłużenia najlepiej skonsolidować. Nie ma obowiązku łączenia wszystkich świadczeń, a czasem nawet się to nie opłaca.

Skorzystanie z pomocy specjalistów przyda się m.in. osobom, które oprócz kredytów zaciągnęły pożyczki pozabankowe. Niektórych z nich (zwłaszcza chwilówek) część banków nie chce konsolidować. Nawet jeśli któraś instytucja finansowa pozwoli na dołączenie takiego zobowiązania, może okazać się, że nie będzie to dobre dla klienta. Wysokie oprocentowanie chwilówek najprawdopodobniej znacznie podwyższy raty.

Warunki ofert kredytów, które trzeba sprawdzić

Jeśli już wiadomo, które zadłużenia mają zostać skonsolidowane, należy sprawdzić pozostałe warunki propozycji banków. Niektórym klientom pozwalają one negocjować zasady spłaty. Ten przywilej dostają czasem osoby o dobrej zdolności kredytowej. Przed podpisaniem umowy trzeba przemyśleć, czy odpowiednie są:

• proponowany czas spłaty;

• związana z okresem kredytowania liczba rat;

• RRSO, a więc wszystkie dodatkowe opłaty doliczane do rat;

• wysokość oferowanej kwoty;

• zasady przerwania spłaty kredytu.

Czas spłaty i liczba rat

Czas spłaty i liczba rat mają kluczowy wpływ na wysokość kwoty, którą trzeba będzie oddać bankowi. Mechanizm, który o tym decyduje, jest prosty. Niewielka liczba rat to krótszy okres kredytowania, a to pozwala spłacić mniej. Analogicznie dłuższy czas spłaty sprawi, że placówka zarobi więcej.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

RRSO to wskaźnik, w którym zawierają się wszystkie opłaty doliczane do kapitału, czyli kwoty kredytu. Zebranie ich wszystkich w jedną wartość ułatwia obliczenie wysokości rat i sumy spłaty całego zobowiązania. O tym, ile wynosi RRSO, można dowiedzieć się z porównywarki Bankier SMART. Warto jednak mieć na uwadze, że podane na stronie informacje to dane ogólne. Przed parafowaniem umowy najlepiej spytać, czy jej warunki da się zmienić na korzystniejsze.

Banki nie zawsze chcą negocjować szczegóły swoich ofert. Jeśli klient ma dobrą zdolność kredytową, zgadzają się na to, by pozyskać nowych konsumentów, a tym samym zarobić na kolejnej wierzytelności. Największe szanse na zmianę warunków mają osoby w wystarczająco dobrej sytuacji materialnej, czyli mające odpowiednio duże dochody, aby regularnie spłacać raty. O pozycji negocjacyjnej decyduje również liczba i rodzaj zobowiązań do uregulowania.

Wysokość kwoty kredytu konsolidacyjnego

Zdarza się, że banki proponują nie tylko skonsolidowanie kredytów, ale jeszcze dodatkowe środki. Skorzystanie z takiej oferty nie każdej osobie może się przysłużyć. Uważać powinny zwłaszcza ci w trudnej sytuacji materialnej. Dodatkowe pieniądze też trzeba będzie oddać, a w związku z tym wzrośnie rata zobowiązania. Najlepiej pożyczyć od instytucji finansowej tylko tyle, ile jest niezbędne do spłacenia długu.

Zasady zawieszenia spłaty rat

Sytuacja finansowa w dniu podpisywania umowy może być dobra, ale niestety zawsze trzeba brać pod uwagę, że zmieni się na gorsze. Rozważenie pesymistycznego scenariusza (nawet jeśli jest mało prawdopodobny) pozwoli uniknąć ewentualnych problemów ze spłatą. Z tego powodu warto sprawdzić, czy bank pozwala ją zawiesić. Jeśli tak, należy dopytać się, na jak długo. Niektóre instytucje umożliwiają odroczenie tylko jednej raty, a inne np. trzech z rzędu.
Artykuł zewnętrzny

Autor: Debica24.eu

Reakcja

0%0Pozytywnie0%0Neutralnie 0%0Negatywnie

Twoje emocje

0%0Lubię to!

0%0Super0%0Ekscytujący 0%0Ciekawy0%0Smieszny0%0Smutny0%0Wściekły0%0Przerażony0%0Szokujący0%0Wzruszający0%0Rozczarowany0%0Zaskoczony

Co sądzisz?

0%0Prawda0%0Manipulacja0%0Fake news

0

0Ulub

Oryginalne źródło ZOBACZ